Beaucoup de personnes pensent qu’il possible d’avoir recours à un prêt immobilier viager lors de l’achat d’un viager Il n’est pas rare que certains vendeurs exigent un bouquet conséquent. Cependant, l’acquéreur peut parfois se retrouver dans l’incapacité de régler cette somme en raison de divers facteurs : manque de liquidités, fonds bloqués dans d’autres projets, etc. Dans ce cas, il est naturel pour l’acheteur de se tourner vers un organisme financier pour emprunter tout ou partie de ce bouquet. Cependant, cette démarche peut s’avérer compliquée, avec de nombreux refus de la part des banques. Voici quelques explications qui pourront vous permettre de mieux comprendre pourquoi.

La Garantie Hypothécaire du Vendeur

Le contrat viager comprend une clause essentielle permettant au vendeur de récupérer son bien en cas de défaut de paiement de l’acheteur. Cette clause, appelée privilège du vendeur, constitue une inscription hypothécaire de premier rang.

En conséquence, si l’acheteur fait défaut, la banque qui a accordé le crédit se retrouvera en position secondaire et ne sera pas prioritaire pour récupérer ses fonds.

Les Garanties Alternatives

Société de Cautionnement Mutuelle

Un organisme de caution mutuelle prend en charge les mensualités du crédit en cas de défaillance de l’emprunteur. Ensuite, cet organisme se retourne vers l’emprunteur pour récupérer les sommes avancées. Cette option est souvent moins coûteuse qu’une hypothèque nécessitant un acte notarié. Toutefois, l’organisme peut refuser sa caution si le patrimoine ou le salaire de l’acheteur est jugé insuffisant.

Hypothéquer un Autre Bien Immobilier

Si l’acheteur possède un autre bien immobilier sans hypothèque ou avec une hypothèque partielle, il peut l’utiliser comme garantie pour l’achat du viager.

Cautionnement Privé

Contrairement à la caution mutuelle, un tiers (ami, membre de la famille…) s’engage à payer les mensualités en cas de défaillance de l’acheteur. La banque exigera que ce tiers dispose d’un revenu et d’un patrimoine suffisants pour garantir le projet viager.

Nantissement d’un Contrat de Placement Financier

L’acheteur peut nantir un contrat d’assurance-vie ou autre placement financier au profit de la banque, ce qui permet d’éviter les frais de garantie. Ce contrat génère des intérêts, et le banquier peut exiger le blocage d’une somme inférieure à celle empruntée.

L’emprunt bancaire pour financer le bouquet d’un viager est-il une bonne idée ?

Le viager occupé est souvent perçu comme un placement financier, nécessitant un effort d’épargne régulier sous forme de rentes viagères versées. Demander un financement pour le bouquet peut considérablement augmenter cet effort d’épargne, ce qui peut devenir risqué pour vos finances personnelles.

Concernant l’achat d’un viager occupé, demander un crédit immobilier n’est pas une bonne idée. Si votre apport est limité, sachez qu’il existe de nombreuses annonces de viagers avec des bouquets très abordables (à partir de quelques milliers d’euros).

En revanche, pour un viager libre, l’approche diffère. Si vous acquérez un bien immobilier à des fins d’investissement locatif, les loyers peuvent partiellement financer les mensualités, réduisant ainsi l’effort d’épargne. Si vous optez pour un viager afin d’acheter votre résidence principale, assurez-vous que le poids de la mensualité du crédit et de la rente viagère soit supportable.